El celular ya reemplazó a los billetes para hacer compras diarias. En Argentina, el uso de transferencias digitales desplazó progresivamente al efectivo. Según informes privados, la economía del país no está solo digitalizada, sino lidera en la región el avance del efectivo para las operaciones cotidianas.
Distintos indicadores mostraron en los últimos días lo que ya se intuye en el manejo de las compras diarias: el uso de efectivo aparece en decadencia. Según datos del Banco Central, recopilados en el último Informe sobre Pagos Minoristas, las extracciones de billetes por cajeros automáticos cayeron un 43,5% en el último año. En paralelo, las transferencias inmediatas crecieron más de un 24% en el mismo periodo y los pagos vía QR por su parte, se dispararon un 44%.
El reporte oficial revela el rol protagónico que las billeteras digitales no bancarias tiene en la vida de los argentinos: el 75% de estas operaciones tuvieron como cuenta de origen o destino una billetera virtual.
Los datos oficiales coinciden con lo que ya habían mostrado otros relevamientos privados. El último informe de COELSA, la principal cámara compensadora privada de Argentina que procesa electrónicamente pagos de bajo valor, transferencias inmediatas, cheques electrónicos (ECHEQs) y pagos con QR, reportó que durante 2025 se registraron más de 714 millones de pagos con QR interoperable y casi 6.000 millones de transferencias inmediatas, con una dinámica sostenida a lo largo del año y un fuerte impulso en el último cuatrimestre.
La digitalización avanzó de manera transversal, con presencia en supermercados, servicios, gastronomía, transporte público y comercios de cercanía, reflejando un cambio cultural más profundo que una simple innovación financiera. Los datos del Central revelan también un creciente desuso de la tarjeta de débito, clave para extraer dinero de los bancos. Con información disponible hasta noviembre pasado, el uso de estos plásticos cayó un 12% interanual en cantidad de operaciones y un 14% en montos.
Estos datos a su vez se cruzan con los que recientemente presentó Nuek, la empresa de tecnología de infraestructura de pagos del Grupo Indra, que revelan que el 60% de los argentinos prefiere pagar con transferencias en comercios, y solo el 22% opta por el efectivo.
Detrás de ese avance hay un factor clave: la interoperabilidad. En el caso argentino, la consolidación del QR interoperable permitió integrar cuentas bancarias y billeteras virtuales bajo un mismo esquema operativo. En diciembre pasado, los pagos vía QR interoperable representaron casi 97 millones de operaciones y movieron $2.2 billones, según el relevamiento oficial.
Para COELSA esa infraestructura permitió escalar el volumen y mantener las interacciones entre las 322 millones de cuentas digitales activas en el sistema.
Ahora, el desafío está puesto en la integración regional. El informe de Nuek pone en la interoperabilidad regional con Brasil, Chile y Uruguay es el “siguiente nivel” de un sistema que ya aprendió a hablar el mismo idioma puertas adentro. El Barómetro Nuek revela que la mayoría de los usuarios locales (el 70% de los argentinos) estaría dispuesto a usar sus soluciones habituales para transferencias entre países.
El caso de los pagos Pix en Brasil aparece como el emblema. Si bien la idea de un entorno conectado donde un turista brasileño pueda pagar en un comercio argentino con su propia aplicación —y viceversa— ya dejó de ser un proyecto piloto; ahora el desafío es la internacionalización de soluciones locales, como puede ser MODO, la billetera de los bancos.
Alerta por los cheques rechazados
El Informe de Pagos Minoristas sirve como una radiografía de las finanzas domésticas de los argentinos. En medio de la suba de la mora bancaria, el reporte muestra un considerable aumento de la cantidad de cheques rechazados por falta de fondos. En total, más de 160 mil operaciones de este tipo fueron rechazadas durante diciembre de 2025, lo lo que implica un salto de casi el 93% en un año. Y los rechazos por falta de fondos aumentaron más del 200%.
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