100% de rendimiento en billeteras virtuales, instrumentos para correrle a la inflación

El uso de billeteras digitales, las aplicaciones financieras que se portan en el celular, crece de la mano de la expansión de la oferta y la demanda y, en Argentina, suma un combustible extra: la inflación.

Sucede que la estampida de precios suma gran atractivo a su producto estrella: la cuenta remunerada, esa que da la posibilidad de tener dinero depositado y disponible para su uso al igual que en una caja de ahorro tradicional, pero generando un rendimiento más que atractivo, sólo algunos puntos por debajo de la tasa de un plazo fijo.

La Cámara Argentina Fintech destaca el fenómeno: “En la actualidad, hay 13 millones de cuentas de inversión en la Argentina, 26 veces más que hace cinco años, cuando apenas eran 400 mil. La facilidad y seguridad de la operación, sumada a tasas competitivas y que el dinero siempre está disponible, a diferencia de un plazo fijo, atrajo a millones de usuarios que optaron por este mecanismo”.

La guerra de tasas para ganar clientes

Poco después de que la tasa nominal anual quedara en 118% (209% en términos efectivos anuales) en el lunes luego de las Paso, las billeteras ajustaron en cadena hacia arriba sus remuneraciones.

Mercado Pago, Ualá y Personal Pay se ubicaron algunos puntos por debajo o por encima del 90%; pero Naranja X sacó ventaja llevando al 100% la Tasa Nominal Anual de su cuenta remunerada.

Vale mencionar, sí, que aplica con un tope de hasta $200.000.

“Es el rendimiento más alto del mercado por los pesos que los clientes tengan depositados en sus cuentas”, aseguró la fintech en un comunicado. Y agregó: “Más del 80% de los 2,6 millones de personas que utilizan la cuenta de Naranja X tienen activada su TNA para generar rendimientos diarios”.

Juan Ignacio Talento, Chief Product Officer en Naranja, destacó: “Dado el contexto económico actual, las personas necesitan contar con herramientas que les permitan cuidar sus finanzas de la mejor manera posible. Y es en esta línea que decidimos aumentar la TNA de la cuenta al 100%”.

Los datos del escenario actual

Los registros del Banco Central (BCRA) listan un total de 50 billeteras digitales interoperables (permiten pagar con QR), entre las cuales se destacan nombres como Mercado Pago,Naranja X, Ualá Personal Pay.

Según una encuesta de Kantar Insights con alcance nacional, casi 6 de cada 10 argentinos utilizan billeteras digitales (58%) y su incidencia crece especialmente entre los jóvenes de 25 a 34 años (76%) y en los sectores sociales altos y medios (66% y 62%, respectivamente).

En el estudio de Kantar, el 54% de los usuarios asegura que transfiere el dinero de su caja de ahorro tradicional bancaria a la cuenta de la billetera, “en busca de una herramienta que les brinde rendimientos y, a su vez, le permita disponer del dinero en el momento que lo necesita”. El mecanismo constituye un modo de proteger esos fondos, al menos en parte, de la alta inflación.

De los 1,2 millones de adolescentes que utilizaba Mercado Pago hasta marzo pasado (para pagar con QR y otros servicios), el 90% se preocupaba por la desvalorización de su dinero y estaban interesados en alternativas de ahorro.

Ante ese escenario, la billetera les habilitó la posibilidad, con previa autorización de padre o tutor, de invertir a través de su cuenta digital tal como ya lo hacían más de 7,8 millones de personas en la aplicación en Argentina.

El estudio de Kantar también confirma que los jóvenes son protagonistas en el uso de billeteras: su penetración llega al 76% entre quienes tienen de 25 a 34 años.

Otro dato interesante de esa investigación es que la mayoría de los usuarios (el 64%) tiene dos o más billeteras digitales bajadas en su celular, aunque en la práctica utilizan menos de dos (1,8). En general, son los varones quienes descargan un mayor número de billeteras (71% dos o más billeteras versus 57% entre las mujeres).

MERCADO PAGO, DURÍSIMO CONTRA EL BCRA Y EL “LOBBY BANCARIO”

A esa fricción y al “lobby bancario” atribuyeron, desde Mercado Pago, una reciente regulación dispuesta por el BCRA sobre las billeteras que califican de injusta y perjudicial.

La entidad dispuso que “los proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago (conocidas como billeteras virtuales) deberán trasladar a sus clientes la totalidad de la rentabilidad que perciban por los saldos en pesos de las cuentas de depósito en las entidades financieras en la que se depositan los fondos de esos clientes”.

Esa medida aplica a aquellos fondos depositados en las billeteras que, por la decisión de los clientes, no están invertidos y, en tal caso, no les generan rendimiento. Por una disposición previa del BCRA, esos fondos deben estar encajados al 100% en cuentas a la vista de las entidades financieras para preservarlos de contingencias y garantizar su disponibilidad, con la posibilidad de integrar el 45% de ese total en Bonos del Tesoro Nacional en pesos.

La decisión del Central obliga ahora a las billeteras a devengar rendimiento periódico a sus usuarios por ese dinero. Desde Mercado Pago cuestionaron con dureza la nueva disposición.

“Los usuarios de Mercado Pago ya están, en su gran mayoría, recibiendo rendimientos por sus saldos. Ese producto es un éxito absoluto, en cantidad de usuarios y en monto total invertido (ya es el fondo número 1 de Argentina para usuarios minoristas). Esto evidentemente genera incomodidad en el sistema bancario tradicional, que paga 0% por saldos en cajas de ahorro”, dispararon en un comunicado.

“Rechazamos esta medida que no beneficia a nadie. Es parte de un hostigamiento contra la industria fintech y Mercado Pago. Genera un enorme daño a la industria y reduce los incentivos a invertir. Además, genera una asimetría que evidencia el lobby bancario, ¿por qué no lo hacen también con los bancos?; ¿por qué los usuarios que tienen saldos en cuentas de bancos no percibirán intereses?”, se preguntaron desde la billetera.

“Esta realidad evidencia que, cuando el sistema financiero pone al usuario en el centro y diseña productos beneficiosos, innovadores y accesibles, logra un impacto genuino en la vida de las personas. Esperamos que el BCRA revea esta medida y se siga trabajando en conjunto con el sector Fintech ante los desafíos económicos que enfrenta la Argentina. Queremos ser parte de esa solución y estamos convencidos de que tenemos la capacidad de seguir ayudando a las personas a manejar sus finanzas de una mejor forma gracias a la tecnología”, informó la Cámara Fintech.

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